‌债务规划是帮助个人或家庭科学管理负债、优化还款策略的财务方案，核心在于‌降低利息负担、缩短还款周期‌和‌改善信用状况‌。‌通过合理分配收入、优先处理高息债务‌，能有效避免财务危机，实现长期经济稳定。‌

1. ‌评估债务现状‌
   列出所有债务明细（金额、利率、还款期限），计算总负债与月还款额占比。若还款超过收入的50%，需紧急调整。信用卡、网贷等高息债务应优先处理。

2. ‌制定还款策略‌

   • ‌雪球法‌：先还清最小额债务，提升还款信心；
   • ‌雪崩法‌：优先偿还利率最高的债务，减少利息支出。
     两种方法各有利弊，需根据个人抗压能力选择。

3. ‌优化收支结构‌
   削减非必要开支（如餐饮、娱乐），将节省资金用于还款。可通过兼职或技能变现增加收入，加速债务清理。

4. ‌协商与重组‌
   若短期内难以偿还，可联系银行或机构协商分期、降息。债务重组（如低息**置换高息负债）能显著降低压力，但需注意手续费等隐性成本。

5. ‌预防二次负债‌
   还清债务后，建议建立应急基金（3-6个月生活费），避免因突发事件再次借贷。同时合理使用信用卡，保持30%以下额度使用率。

‌债务规划的关键是“量入为出”与“坚持执行”。‌ 短期牺牲消费换取长期财务自由，定期复盘调整策略，才能彻底摆脱债务循环。