女方提出离婚时三金是否需要退还，需根据具体情况判断，主要分为以下两种情形：

一、三金属于彩礼且需退还的情形

1. 双方未办理结婚登记

   若未完成婚检或登记，彩礼应全额返还。

2. 双方已登记但未共同生活

   结婚后未共同居住，彩礼需返还。

3. 婚前给付导致给付人生活困难

   若彩礼造成男方经济压力，可要求返还。

二、三金无需退还的情形

1. 双方已登记且共同生活

   结婚一年以上且共同生活，彩礼原则上不予返还。2. 三金属于个人赠与

   若三金明确为个人财产（如非彩礼性质），无需返还。

三、其他特殊情况处理

• 改口费、礼金等非彩礼部分 ：改口费视为自愿赠与，礼金按共同财产分割。

• 协商与诉讼 ：双方可协商解决，协商不成可通过法院起诉，法院结合习俗、财产情况等综合判定。

法律依据 ：

《民法典》第一千零四十二条禁止借婚姻索取财物，彩礼返还以双方是否共同生活及给付是否导致困难为核心判断标准。