2025年各大银行定期存款利率呈现​​“国有行稳、中小行高”的差异化特点​​，其中​​国有大行一年期利率普遍1.1%-1.35%​​，而​​城商行、农商行部分产品三年期利率可达2.75%以上​​，​​五年期最高突破3%​​。储户需根据资金流动性需求、风险偏好和银行信誉综合选择。

​​国有银行​​以工、农、中、建、交、邮储为代表，利率稳定性强但整体偏低。例如一年期利率1.1%-1.35%，三年期1.5%-1.9%，五年期1.55%-1.95%。交通银行大额存单利率略高，三年期达2.15%，是国有行中的“利率天花板”。这类银行适合追求资金绝对安全且对流动性要求不高的储户。

​​股份制银行​​如招行、兴业、中信等，利率灵活性更高。一年期利率1.3%-1.7%，三年期1.55%-2.15%，部分产品通过阶梯利率或起存门槛设计提升收益。例如成都银行三年期利率2.15%，江苏银行五年期1.85%，适合能接受中等起存金额（如5万元以上）的投资者。

​​城商行与农商行​​为吸引储户普遍提供更高利率。长沙农商行三年期利率2.05%，武汉农商行五年期1.95%，部分区域性银行如蓝海银行五年期甚至达3.6%。但需注意这类银行可能设置金额或地域限制，建议优先选择存款保险覆盖范围内的产品。

当前利率环境下，​​分散配置​​和​​期限选择​​是关键。国有行适合短期资金托管，中小银行长期存款收益更优；同时警惕“利率倒挂”现象，部分银行三年期利率反而高于五年期。建议存款前通过银行官网或网点确认最新利率，50万元以上资金可分多家银行存放以控制风险。