百万医疗险和意外险的核心区别在于保障范围和适用场景，选择需根据个人需求和风险特点。以下是综合对比分析：

一、核心保障差异

1. 百万医疗险

   • 覆盖范围 ：主要针对因疾病或意外导致的住院、手术、门诊等医疗费用，部分产品涵盖慢性病、重疾治疗及外购药（如CAR-T疗法）。

   • 续保政策 ：多数提供20年保证续保，部分产品可续保至终身。

2. 意外险

   • 覆盖范围 ：仅保障因意外伤害（如交通事故、自然灾害）导致的医疗费用、伤残或身故，不覆盖疾病相关费用。

   • 适用场景 ：适合高风险活动人群（如运动、户外工作）或需快速经济赔付的短期需求。

二、选择建议

1. 优先选百万医疗险

   • 若家庭经济压力较大，或存在慢性病、重疾风险，百万医疗险能提供长期、高额的医疗费用保障，减轻经济负担。

   • 例如： 平安长相安长期医疗险 （800万保额+20年续保）， 众安尊享e生2025 （不限清单外购药+灵活附加）。

2. 搭配意外险作为补充

   • 若主要风险为意外伤害（如运动、旅行），可额外购买意外险，覆盖意外导致的伤残、身故及医疗费用。

   • 例如： 平安小玩童6号 （航空意外额外赔付）， 铁甲小保2号 （少儿特定疾病0免赔）。

三、注意事项

• 健康状况影响选择 ：慢性病患者可考虑 人保金医保2号 （核保宽松），亚健康人群适合 尊享e生2024版 （复议核保）。

• 保费与保障平衡 ：百万医疗险保费相对较高，但长期保障更稳定；意外险保费较低，适合短期或低风险场景。

百万医疗险 是家庭医疗风险的核心保障， 意外险 可作为补充。建议根据自身健康状况、经济需求及风险场景，选择适合的产品组合。