当**还不上时，关键在于主动沟通、提出合理的还款计划，并利用法律保护自身权益，避免逾期对个人信用造成严重影响。

面对**还不上的情况，借款人应尽早与**机构取得联系，说明自己的经济困难状况，并表达强烈的还款意愿。及时沟通能够展现借款人的诚意，有助于争取到更宽松的还款条件，如延期还款或分期还款。

制定一个实际可行的还款计划至关重要。借款人需要根据自身的收入和支出情况，合理规划每月可用于还款的资金，并据此向**机构提出具体的还款方案。这样做不仅能够减轻当前的财务压力，还能有效防止债务进一步积累。

第三，了解并运用相关法律法规来保护自己。例如，《民法典》第680条规定了年化利率超过LPR四倍部分可主张无效，这为借款人提供了法律依据，可以用来协商减免过高的利息或违约金。掌握《民事诉讼法》第253条的内容，可以在被起诉的情况下提出以劳动报酬分期履行的方案，从而避免账户冻结的风险。

第四，保持良好的沟通记录。无论是电话通话还是书面往来，都应当妥善保存作为证据。这些记录在后续的协商过程中可能成为重要的谈判筹码，尤其是在遇到暴力催收或其他不当行为时，可以作为投诉或诉讼的有力支持。

第五，考虑寻求专业的法律援助。如果自行协商难以达成理想结果，或者面临复杂的法律问题，聘请专业律师介入将大大提高解决问题的成功率。律师不仅能提供针对性的法律建议，还能帮助起草更具说服力的协商函件，确保借款人的合法权益得到最大程度的维护。

当**还不上时，最重要的是采取积极的态度去应对，通过主动沟通、合理规划、依法**等方式，尽可能地减少逾期带来的负面影响。也要时刻关注自身的信用状况，尽量避免因一时的经济困境而影响长远的信用记录。