​​组合贷中商贷已放款而公积金未到账，主要因两者审批流程差异导致​​：​​公积金审核更严格、周期更长（通常3-6个月）​​，且涉及多部门协作。​​关键原因包括资料不全、账户异常或政策调整​​，但多数情况属正常延迟，需耐心等待并主动跟进。

1. ​​审批流程差异​​
   商贷由银行独立审批，流程高效；公积金需经管理中心审核、银行复核等多环节，耗时更久。若遇资料补交或跨部门协作延迟，放款时间将进一步拉长。

2. ​​常见延迟原因​​

   • ​​资料问题​​：收入证明、婚姻状况等材料缺失或错误会中断流程。
   • ​​账户异常​​：缴存中断、余额不足或信用记录不良可能触发复审。
   • ​​政策变动​​：**额度或利率调整可能临时冻结审批。

3. ​​主动应对措施​​

   • 通过公积金APP或柜台查询进度，及时补正材料。
   • 确保账户连续缴存，避免担保瑕疵影响放款。
   • 关注公积金中心公告，预判政策波动风险。

若商贷已放款而公积金延迟超过6个月，建议联系经办银行或公积金中心核实具体原因，避免因个别问题长期搁置。组合贷两部分利率和还款独立，但需按合同约定日期统一还款，务必做好资金规划。