公积金基数与余额需满足“高基数+长缴存”双条件才能贷50万，通常要求基数达当地社平工资2倍以上（如月缴存4000+），且账户余额需2.5万以上（按20倍计算）或通过“基数×倍数”公式达标。

1. 基数决定还款能力
   公积金缴存基数直接体现收入水平，银行通常要求月供不超过基数50%。例如基数8000元，月供上限4000元，按30年3.1%利率推算，可支撑约50万**。一线城市普遍要求基数达社平工资2倍（如北京/上海需月缴存4000+）。

2. 余额与倍数的区域差异
   多数地区按余额的10-20倍计算额度，需2.5万-5万余额才能贷50万；但部分城市如深圳允许余额×14倍（单人最高50万），上海则采用“余额×30+补充公积金×10”的复合公式。

3. 长期缴存与低负债的隐性门槛
   连续缴存24个月以上能提升信用评级，部分银行可放宽至12个月。负债率需低于50%，若已有车贷/房贷，公积金**额度会相应压缩。

总结：公积金贷50万需“高基数证明还款力+足额余额满足倍数”，具体需结合当地政策测算，建议提前优化缴存基数和负债率。