​​职工医保个人账户的钱不完全是自己缴纳的，而是由个人缴费部分全额划入（通常为缴费基数的2%）和单位缴费按比例划入部分组成​​。退休人员个人账户资金则全部来源于统筹基金，与本人历史缴费无关。​​个人账户资金归参保人所有，可结转使用或家庭共济，但并非“返还金”或福利补贴​​，而是医保基金的重要组成部分。

1. ​​在职职工个人账户构成​​：个人按工资基数2%缴纳的保费全额划入个人账户，单位缴费部分按年龄段或地区政策以不同比例划入（如35岁以下划1%，45岁以上划1.7%）。部分地区单位缴费不再划入个人账户，全部纳入统筹基金。

2. ​​退休人员特殊规则​​：退休后无需缴费，个人账户资金由统筹基金定额划入（如当地平均养老金的2%），与在职时缴费无关。若退休时医保缴费年限不足，需补缴后享受待遇。

3. ​​资金用途与归属​​：个人账户可用于支付门诊、购药等自付费用，部分地区扩展至家庭共济支付亲属医疗费用。账户余额可继承或转移，但不得提现。

4. ​​改革趋势​​：近年国家推动门诊共济改革，逐步减少单位缴费划入个人账户的比例，强化统筹基金对门诊报销的支撑能力，以解决个人账户“积累不用、不够用时负担重”的矛盾。

合理使用个人账户资金，关注政策动态，能更高效地规划医疗支出。若对划拨金额或使用范围有疑问，建议通过官方渠道查询个人账户明细。