以下是车险组合的实用性与性价比分析，供参考：

一、核心必买险种

1. 交强险

   • 国家强制险种，保障第三方人身伤亡和财产损失，基础保费950元/年，未出险可享10%-30%优惠。

2. 第三者责任险（三者险）

   • 补充交强险不足，建议保额200万以上，一线城市可选300万-500万。200万保额保费约800-1200元，性价比高。

3. 车损险

   • 覆盖车辆维修费用，包含盗抢险、玻璃险、自燃险等7项附加险（改革后）。新车或中高端车推荐购买，保费与车辆价值相关。

4. 不计免赔特约险

   • 转移车主自担的5%-20%免赔率，费用低但作用大。

二、按需补充险种

1. 座位险

   • 按需选择，新车或常载人车辆建议购买。基础款200元/年保50万/座，若经常搭载他人可升级。

2. 驾乘人员意外险

   • 覆盖车内人员及自驾其他车辆风险，保费约200-500元/年。

3. 医保外用药责任险

   • 补充三者险中自费药费用，几十元/年。

4. 附加险种

   • 根据需求选择：

     • 车身划痕险（新车或停车环境复杂）；

     • 发动机涉水险（南方多雨地区）；

     • 自燃险（车辆自燃风险）。

三、实用组合方案参考

1. 经济型方案 ：交强险+三者200万+车损险（含盗抢险等）；

2. 全面型方案 ：交强险+三者300万+车损险+医保外用药险；

3. 豪车型方案 ：全险套餐+轮胎单独险+精神损害抚慰金责任险。

四、注意事项

• 车价与保费 ：车损险保费与车辆价值直接挂钩，新车前3年不建议缩减保额；

• 城市差异 ：一线城市建议选择300万保额，二三线城市200万起步；

• 驾驶习惯 ：新手可优先考虑车损险+三者险，老司机可根据风险状况调整。

通过合理搭配，车险组合既能满足基本保障需求，又能有效控制成本。