征信报告上的不良记录会在还清欠款后5年自动消除。根据《征信业管理条例》第十六条规定，不良信息的保存期限从不良行为或事件终止之日起计算，满5年后不再展示。

具体条件与规则

1. 还清欠款及罚息：必须先还清所有逾期欠款及罚息，否则不良记录不会自动消除。
2. 从结清之日起计算：5年的计算是从还清欠款的那一天开始，而不是从逾期之日。
3. 无法人为删除：征信机构或银行无权随意更改或删除信用报告中正确展示的信用信息，任何声称可以“征信修复”的服务都是骗局。

消除不良记录的意义

1. 提升信用评分：不良记录消除后，信用评分会逐渐恢复，有助于后**款、信用卡申请等。
2. 避免生活受限：不良信用记录可能影响出行、就业甚至子女就学，消除记录后可以恢复正常生活。

提示与建议

1. 按时还款：避免产生新的不良记录，维护良好的信用行为。
2. 定期自查征信：每年可免费查询2次征信报告，及时发现并处理异常记录。
3. 警惕“征信修复”骗局：任何声称可以快速消除不良记录的服务都是不可信的。

通过合法途径维护信用，用履约积累信用财富，才是提升个人信用记录的**方式！