2025年城乡居民养老退休金计算遵循**“基础养老金+个人账户养老金”双轨制**，缴费年限、档次选择和地方补贴是三大核心变量。以河南为例，连续缴费30年、年缴3000元者，月领金额可达900元左右（含180元基础养老金+660元个人账户+50元地方补贴）。关键亮点在于：基础养老金由地方政府定标（上海超1500元/月，多数地区不足200元），个人账户按缴费总额的1.3%+政府补贴÷139计算。

分点展开：

1. 基础养老金
   由政府全额支付，标准因地而异。2025年上海预计超1500元/月，北京接近1000元，全国多数地区低于200元。

2. 个人账户养老金
   计算公式为（个人缴费+政府补贴）×缴费年限÷139。按年缴200元最低档15年，月领仅21.5元；若年缴2000元，15年后月领可达215元。

3. 优化策略

   • 延长缴费年限：满15年后，每多缴1年基础养老金增加≥3元；
   • 提高缴费档次：建议选择“3倍低保标准”或“社平工资30%-50%”档位；
   • 关注地方政策：部分省份对高龄、长期缴费者额外补贴。

总结：养老金水平与缴费投入正相关，尽早选择高档次、长期连续缴费是关键。实际金额需以退休地当年政策为准。