近年来，北上广房贷压力呈现结构性分化：一线城市通过公积金政策松绑、LPR下调及区域差异化信贷形成减压组合拳，但核心地段房贷仍承压。
减压主要体现在三方面：
- 利率成本下降：2024年以来5年期LPR累计下调35个基点，首套房利率最低至3.85%，百万房贷月供减少约700元；
- 公积金政策倾斜：广州允许提取公积金支付首付，北京提高多子女家庭**额度至120万元，上海放宽异地缴存认定标准；
- 非核心区信贷宽松：远郊楼盘普遍提供贴息**，部分银行对“卖一买一”改善需求执行认房不认贷。
但需注意两大限制：
- 核心区域门槛仍高：北上广中心城区首付比例维持35%-40%，二套房利率加点未松动；
- 收入覆盖要求严格：月收入需达月供2倍以上，部分银行要求提供6个月流水备查。
当前政策更倾向于精准减压刚需群体，建议购房者优先利用公积金工具，并关注年末银行信贷额度释放窗口期。
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