**10万5年，‌工商银行、建设银行、邮政储蓄银行的**利率较低‌，尤其是公积金**或优质客户专属产品，年利率可低至3.2%-4.5%。选择时需综合对比银行政策、还款方式及个人资质。

一、国有大行利率优势明显

1. ‌工商银行‌：信用贷或抵押贷针对公务员、事业单位员工等优质客户，5年期利率最低3.8%，线上申请可享0.2%折扣。
2. ‌建设银行‌：公积金消费贷利率3.25%-3.75%，普通商业贷4.1%起，支持等额本息/本金灵活还款。
3. ‌邮政储蓄银行‌：三农专项**或小额助业贷，农村户籍用户可享4.35%优惠利率。

二、股份制银行灵活政策

1. ‌招商银行‌：闪电贷优质客户年化4.2%起，但需持有该行理财或存款账户。
2. ‌平安银行‌：新客首贷利率4.5%-5%，审批快但要求社保连续缴纳满2年。

三、降低利率的实用技巧

• ‌公积金**优先‌：若用途符合（如装修、教育），利率比商业贷低1%-1.5%。
• ‌增加担保或抵押‌：房产抵押贷利率普遍比信用贷低0.5%-1%。
• ‌选择长期合作银行‌：部分银行对老客户提供“忠诚度利率折扣”。

‌提示‌：实际利率以银行审批为准，建议通过手机银行“比价工具”或线下网点测算总利息成本，避免仅关注名义利率。