​​**100万公积金和商业**的差额主要体现在利息成本上，以30年期为例，公积金**总利息比商业**节省约26万-40万元，月供减少1000元以上。​​

1. ​​利率差异​​
   公积金**利率长期稳定在2.6%-3.325%（首套2.6%，二套3.325%），而商业**利率浮动较大，首套约3.3%-4.4%，二套可达4.8%-5.2%。以100万**30年计算，公积金**月供约3762元，商业**月供约4893元，月供差1131元，30年总利息差约40.7万元。

2. ​​政策红利​​
   公积金**享受国家补贴利率，2025年首套利率降至2.6%，存量**自动调整；商业**利率随LPR波动，需承担市场风险。公积金**支持“商转公”和组合贷，灵活就业人员也可自愿缴存享受低息。

3. ​​还款灵活性​​
   公积金**满1年后提前还款无违约金，商业**通常收取1%-3%违约金。两者均支持等额本息/本金还款，但公积金**审批流程较长（15-30天），商业**放款更快（约15天）。

4. ​​适用场景​​
   公积金**适合长期自住需求，尤其缴存满6个月的职工；商业**适合短期投资或公积金额度不足者，如异地购房或高净值人群。

​​总结​​：优先使用公积金**，不足部分搭配商业贷。建议根据缴存情况、购房需求及政策变化综合选择，并咨询当地公积金中心获取最新细则。