根据权威信息，彩礼12.8万元存入银行卡需注意账户管理、资金安全及法律效力，具体建议如下：

一、账户管理建议

1. 开设女方独立账户

   以女方名义单独开设银行账户，明确标注为个人财产，避免与家庭其他资金混用。建议选择支持大额存取的银行，并设置复杂密码。

2. 使用第三方托管（可选）

   若双方信任度较高，可委托银行或公证机构设立托管账户，需签订书面协议约定使用条件，如婚房购置、婚礼费用等。

二、资金安全措施

1. 强化账户安全

   • 定期更换密码，避免泄露；

   • 不向他人透露账户信息，包括验证码等敏感数据。

2. 选择安全支付方式

   优先通过银行转账，避免现金交易。若需支付手续费，可协商分期处理。

三、法律效力保障

1. 书面协议明确用途

   在支付时附协议，注明彩礼为女方个人财产及专项用途（如婚房、婚礼等），并保留转账凭证。

2. 公证存管（可选）

   对于大额彩礼，可考虑公证存管，增强法律效力和争议解决依据。

四、其他注意事项

• 现金与转账结合 ：若对方坚持现金，可协商部分以现金形式（如10万元），其余通过转账存入女方账户，兼顾仪式感与安全性。

• 定期核对资金 ：建议双方定期核对账户明细，确保资金流向透明。