根据最新政策及银行规定，16岁无法办理银行卡的主要原因如下：

1. 材料不全或不符合要求

   银行要求申请人提供有效身份证件（如身份证、户口簿），部分银行可能额外要求学生证、学籍证明等辅助材料。若材料缺失（如身份证过期、监护人证件不全等），会导致申请被拒。

2. 银行内部风险防控机制

   银行可能因未成年人经济行为不成熟、金融风险较高或合规要求，拒绝单独办理银行卡，尤其是未取得监护人同意的情况。

3. 年龄限制与业务类型差异

   • 独立办理 ：年满16周岁且材料齐全的未成年人，通常可独立办理借记卡，但需注意部分银行可能仍要求监护人陪同。

   • 网上银行功能 ：未满18周岁的用户，即使能办卡，也可能被限制开通网上银行功能。

建议 ：

• 检查材料是否齐全（身份证、户口簿等），并确保信息一致；

• 若多次被拒，可尝试换银行或咨询法律专业人士；

• 部分银行可能允许监护人代办，需携带双方有效证件办理。