养老保险缴费15年和20年的主要区别体现在养老金金额、医保待遇、养老金调整机制及政策福利等方面，具体如下：

一、养老金金额差异显著

1. 职工养老保险

   • 缴费15年：基础养老金约960元，个人账户养老金435元，合计约1395元；

   • 缴费20年：基础养老金1280元，个人账户养老金580元，合计约1860元，每月多领约465元。

   • 长期缴费（如29岁参保）：20年缴费比15年多领近500元/月，累计差额超5万元。

2. 城乡居民养老保险

   • 缴费15年：每月约934元；

   • 缴费20年：每月约1163元，多领约229元/月。

二、医保待遇差异

• 职工医保 ：缴费20年比缴费15年少5年补缴压力，退休后享受更高医保待遇。

• 居民医保 ：部分地区对超15年缴费者每年加发补贴（如3-10元），20年缴费者丧葬补助可能翻倍。

三、养老金调整机制

• 缴费年限是调整的重要因素，20年缴费者每年调整幅度通常高于15年缴费者。

四、政策福利差异

• 长期缴费者 ：部分地区提供住院报销比例提高、丧葬费翻倍等倾斜政策（如江苏、山东）。

总结建议

• 职工 ：建议至少缴费20年，养老金和医保待遇更优。

• 灵活就业者 ：缴费15年后若中断，后续缴费年限会累计计算，但建议持续缴费以保障待遇。

• 居民 ：20年缴费可多领近2.5万元，且享受更多隐性福利。