国家不建议普通消费者盲目购买重疾险的核心原因在于​​高保费低性价比、严苛理赔条件、保障滞后性​​等现实矛盾。​​保费压力可能挤占家庭必要开支，而疾病定义、隐性分组等条款限制实际赔付率​​，加之市场产品快速迭代，长期投保易陷入“保障贬值”困境。

​​经济负担过重​​
重疾险年保费通常达数千至上万元，且随年龄增长逐年递增。对普通家庭而言，长期缴费可能影响教育、养老等刚性支出，50岁以上人群甚至可能出现“保费倒挂”——累计缴费超过保额，失去风险对冲意义。

​​理赔门槛隐蔽​​
合同仅覆盖28种法定重疾及部分轻症，且需满足特定医学标准。例如甲状腺癌早期按轻症仅赔30%保额，慢性病、精神类疾病（如抑郁症）多被排除。隐性分组条款可能限制关联疾病二次赔付，实际保障范围大幅缩水。

​​产品迭代风险​​
保险市场每3-5年升级产品责任，旧保单无法享受新规优惠。例如2025年新规新增呼吸衰竭等病种，但旧合同仍按原条款理赔，消费者被动接受落后保障。捆绑销售、返还型产品进一步抬高成本，性价比远低于医疗险等替代方案。

​​健康告知与等待期陷阱​​
投保时隐瞒病史将导致拒赔，但普通人易忽略体检异常（如结节）的告知义务。90-180天等待期内发病不赔的规定，可能使急性病患者保障“真空”。

建议优先配置百万医疗险覆盖治疗费用，再根据收入稳定性考虑消费型重疾险。投保前需逐条核对疾病定义、轻症赔付比例及免责条款，避免“保而不赔”。