重疾概率低，成本高，保障不全面

关于小孩是否需要购买重疾险的问题，需要结合实际情况综合考量。以下是主要反对购买重疾险的原因及建议：

一、反对购买重疾险的核心原因

1. 重疾概率较低

   儿童处于生长发育阶段，先天性疾病（如先天性心脏病、白血病）和部分后天性疾病（如川崎病）风险较高，但整体患重疾概率仍低于成年人。

2. 保费成本高

   儿童重疾险保费通常比成年人高30%-50%，且存在年龄限制（如18岁前需投保）。若孩子未患病，保费将浪费，投资回报率较低。

3. 保障范围有限

   • 赔付条件严格 ：如严重脑中风后遗症需确诊180天后且遗留严重障碍才能赔付；

   • 存在隐性分组 ：部分产品对疾病赔付有年限或种类限制，可能减少实际保障；

   • 少儿特定疾病保障不足 ：如川崎病等罕见病可能被误诊或不在保障范围内。

4. 家庭经济负担

   若选择终身重疾险，保费可能超过家庭长期储蓄，且保障升级时需重新规划。

二、建议与补充说明

1. 评估家庭保障能力

   若家庭经济条件较好，且已有充足医疗储备，可优先考虑其他保障方式（如医疗险、意外险）。

2. 关注保障核心需求

   • 优先选择保障少儿高发疾病（如白血病、先天性心脏病）的定期重疾险；

   • 注意产品是否包含重大疾病二次赔付或特定疾病附加险。

3. 灵活规划保障期限

   若预算有限，可选择交30年保至成年期的产品，避免过早终止保障；

   建议每年评估保障需求，及时调整保额和险种。

4. 避免误区

   • 不必追求终身保障，30-50年基本覆盖儿童主要健康风险；

   • 保额无需过高，建议根据家庭经济状况和医疗预算合理配置。

三、总结

儿童重疾险的决策需结合家庭实际情况，权衡风险与成本。对于健康保障需求较高的家庭，可选择针对性强的定期重疾险，并关注产品细节和保障升级空间。