商贷还了6年后是否转为公积金**，需根据个人实际情况综合判断，主要考虑以下因素：

一、利率差异与总利息节省

1. 利率水平

   商业**利率通常在5%左右，而公积金**利率低至3.1%-3.25%，两者差额可达1.8%-2.85个百分点。

   以100万元**为例，公积金**每月可少还约640元，若**期限20年，总利息可节省约30万元。

2. 剩余**期限

   • 长周期**（如30年） ：已还6年后，转公积金**仍可节省较多利息，建议转换。

   • 短周期**（如10年） ：已还6年后，剩余年限较短，转公积金可能不如预期划算，可优先考虑其他理财方式。

二、转贷成本与收益对比

1. 转贷成本

   包括评估费、担保费、过户费及银行手续费等，约需1%-2万元。

   若公积金**额度不足，需自筹差额资金，需权衡资金成本与利息节省。

2. 实际节省利息

   • 总期限≥10年 ：公积金**总利息节省比例较高，建议转换。

   • 总期限≤10年 ：节省利息可能低于转贷成本，需谨慎考虑。

三、其他注意事项

1. 二套房限制

   若已使用公积金**购买第二套房，无法转为公积金**。

2. 提前还款违约金

   部分银行规定3年内提前还款需支付违约金（如2%的本金），可能抵消部分利息节省。

3. 灵活还款选择

   公积金**可自由选择还款银行，且支持调整**期限，但需符合公积金中心规定。

四、决策建议

• 推荐转换的情况 ：

  • 商贷年限≥10年，且剩余**金额较大；

  • 无第二套房记录；

  • 能承担转贷成本。- 不推荐转换的情况 ：

  • 商贷年限≤10年，已还比例高；

  • 需购买第二套房；

  • 无法承担转贷费用。

建议办理前咨询公积金中心及银行，结合自身还款能力和未来规划，综合评估是否转贷。