商贷30年已还12年转公积金是否划算，主要取决于几个关键因素，包括当前的商业**利率、公积金**利率、剩余还款期限以及个人的财务状况。 以下是详细的分析：

1. 1.利率差异：商业**利率：如果你的商业**利率较高，例如在5%以上，那么转公积金**可能会节省不少利息支出。公积金**的利率通常较低，目前大多数城市的公积金**利率在3.25%左右。公积金**利率：相比之下，公积金**的利率较低，转贷后可以显著降低每月的还款额和总利息支出。
2. 2.剩余还款期限：剩余18年：如果你的商业**已经还了12年，剩余18年，转公积金**可以让你享受更低的利率，从而在剩余的还款期内节省利息。提前还款计划：如果你有提前还款的计划，转公积金**后可以更灵活地安排还款，因为公积金**的提前还款通常没有罚金。
3. 3.手续费用和转换成本：转换费用：转贷过程中可能会产生一些费用，如评估费、担保费、手续费等。这些费用需要提前了解并计算清楚，确保转贷后的节省能够覆盖这些成本。时间成本：转贷过程可能需要一定的时间和精力，包括准备材料、办理手续等。如果你的时间较为紧张，需要考虑是否值得投入这些精力。
4. 4.个人财务状况：收入稳定性：如果你的收入稳定且有较好的公积金缴存记录，转公积金**可以减轻每月的还款压力。未来规划：考虑你未来的财务规划和家庭支出计划。如果未来几年内有较大的支出需求，如购房、子女教育等，转公积金**可以释放一部分现金流。
5. 5.政策变化：政策优惠：近年来，各地政府对公积金政策不断优化，可能会有一些优惠政策或补贴措施。关注当地公积金政策的变化，可能会为转贷带来额外的优势。**额度：确保你的公积金**额度足够覆盖剩余的商业**余额，否则可能需要部分自筹资金或组合**。

总结来说，商贷30年已还12年转公积金是否划算，主要取决于利率差异、转换成本、个人财务状况以及政策变化。如果经过详细计算，转贷后的节省能够覆盖转换成本，并且你的财务状况允许，那么转公积金**是一个不错的选择。建议在做出决定前，仔细评估各项因素，并咨询专业的财务顾问或**机构，以确保做出最适合自己的选择。