视具体情况而定

商贷20年还款5年后转公积金**是否划算，需结合个人实际情况综合判断，主要考虑以下因素：

一、利率差异与利息节省

1. 利率对比

   商贷利率通常以 **市场报价利率（LPR） 为定价基准加点形成，而公积金利率固定且低于LPR（例如5年以上公积金利率3.1%，低于当前5年期LPR 4.3%）。若转公积金后利率降低，每月还款额会减少，总利息节省显著。

2. 利息节省计算

   以20万**20年为例，前5年商贷利息4万，转公积金后剩余7万利息按新利率计算，可节省约3万利息。但需注意，公积金**采用 自由还款 方式，提前还款无违约金，但转贷时需自筹资金补足差额。

二、转贷成本与机会成本

1. 转贷成本

   包括评估费、过户费、契税（若首套房）及可能的手续费，总成本需与利息节省对比。若节省的利息低于转贷成本，则不划算。

2. 机会成本

   若公积金**额度不足，需自筹资金补足差额，可能影响资金使用效率。若未来利率下调或计划二次购房，保留商业**可能更灵活。

三、**年限与账户余额

1. 剩余年限

   若剩余还款年限不足10年，转公积金后节省的利息可能低于转贷成本，建议优先考虑其他理财方式。

2. 公积金账户余额

   部分城市要求公积金账户余额达到一定额度（如6个月以上缴存记录）才能申请转贷。

四、其他注意事项

• 政策限制 ：部分城市暂停办理商贷转公积金，需咨询当地住房公积金管理中心。

• 提前还款 ：公积金**支持提前还款，但需符合当地政策，且无违约金。

总结建议

• 适合转贷的情况 ：**处于前期（如20年**已还2-3年），公积金账户余额充足，且无其他更优**方案。

• 不推荐转贷的情况 ：剩余年限较短（如不足10年），商业**利率已低于公积金利率，或计划近期再次购房。

建议办理前咨询当地住房公积金管理中心，结合自身还款能力和未来规划，综合评估转贷可行性。