需谨慎评估

商贷等额本息还5年后转为公积金**是否划算，需结合多方面因素综合判断，具体分析如下：

一、利率差异优势

1. 公积金利率更低

   公积金5年期以上年利率为2.75%-3.1%，而商贷利率（2025年数据）为4.3%-4.9%。若剩余**期限超过10年，转公积金可节省约640元/月供（以100万元**为例）。

2. 总利息节省显著

   以20万元**20年为例，商贷总利息11万元，转公积金后只需再还4万元利息，可节省3万元。

二、转贷成本考量

1. 转贷手续费

   部分城市要求支付0.5%-1.5%的转贷手续费，具体金额因地区而异。

2. 提前还款违约金

   若原商贷合同中有提前还款违约金（如2%的年化率），需承担额外费用。

3. 评估及过户费用

   转贷需重新评估房产价值并办理过户手续，可能产生评估费、契税等费用。

三、适用场景建议

1. 推荐转贷的情况

   • **年限较长（如30年以上）且剩余还款期超过10年；

   • 未来无重大资金支出（如装修、购房）；

   • 无提前还款计划。

2. 不推荐转贷的情况

   • **年限较短（如7年），剩余利息较少；

   • 计划提前还款（需支付违约金）；

   • 第二套房使用公积金**受限。

四、操作注意事项

1. 公积金**额度限制

   转贷额度不得超过原商贷剩余本金，且受当地公积金管理委员会规定限制。

2. 转贷流程复杂

   需协调银行、公积金中心等多方，办理周期较长，建议提前规划。

总结

商贷等额本息还5年后转公积金**是否划算，需根据剩余**年限、资金使用计划及当地政策综合判断。建议通过房贷计算器对比转贷前后的月供及总利息，并咨询当地公积金管理部门了解具体操作流程及限制。