​​个人房贷计算公式的核心是等额本息与等额本金两种方式：​​

• ​​等额本息​​：每月还款额固定，公式为$M=P\times \frac{r(1+r{)}^n}{(1+r{)}^n-1}$，适合收入稳定、希望月供可控的借款人，总利息较高但还款压力均衡。
• ​​等额本金​​：月供逐月递减，公式为$M=\frac{P}{n}+(P-{\sum }_{k=1}^{m-1}\frac{P}{n})\times r$，前期压力大但总利息更低，适合短期计划提前还款者。

​​1. 等额本息计算详解​​
每月还款额包含本金与利息，初期利息占比高，后期本金占比逐步增加。例如100万**、30年期、利率3.45%，月供约4462.58元，总利息60.65万元。优势是预算明确，适合长期稳定收入人群。

​​2. 等额本金计算逻辑​​
每月归还固定本金加剩余本金利息，首月月供最高（如5652.78元），之后逐月递减（每月少7.99元）。相同条件下总利息约51.89万元，比等额本息节省8.76万元，但前期月供压力需谨慎评估。

​​3. 利率与期限的影响​​
月利率=年利率÷12，**期限越长，总利息差异越显著。LPR浮动利率调整后，需按剩余本金和新利率重新计算月供，建议关注利率变动并利用银行计算器实时测算。

​​4. 工具与选择建议​​
优先使用银行官方计算器输入金额、利率、期限，对比两种方式的总成本。若计划5年内提前还款，等额本金更划算；若追求长期稳定现金流，等额本息更优。

​​提示：​​ 实际还款可能涉及手续费或违约金，签约前需确认合同细则，合理规划财务避免逾期风险。