30万**商贷与公积金**的核心区别如下：

一、利率差异

• 公积金** ：2025年最新利率为3.25%，利率较低且为固定利率。

• 商业** ：2025年最新利率为4.1%，利率较高且可能浮动。

二、**额度

• 公积金** ：额度有限，通常为房屋总价的60%-80%，受缴存时间、账户余额等因素影响。

• 商业** ：额度较高，一般可达房屋总价的70%-80%，无明确上限。

三、审批流程与时间

• 公积金** ：需先办理过户，审核流程复杂，耗时约40-60天。

• 商业** ：过户前审核，流程简单，耗时约20天。

四、**用途

• 公积金** ：仅限购买自住住房，不可用于商铺、车库等商业用途。

• 商业** ：用途广泛，包括住宅、商住等。

五、还款方式

• 两者均支持等额本息、等额本金等灵活还款方式，具体以银行规定为准。

六、适用人群

• 公积金** ：需连续缴存6个月以上公积金，适合有稳定缴存记录的职工。

• 商业** ：无硬性缴存要求，适合无公积金或缴存不足的人群。

总结 ：公积金**适合长期自住且缴存稳定者，利率低但流程繁琐；商业**适合短期资金需求或无公积金者，利率高但审批快。