根据权威信息源综合分析，**买房最划算的策略需从**类型、还款方式、利率选择及资金管理四方面优化：

一、**类型选择

1. 优先公积金**

   公积金利率低（5年以上约4.45%-4.9%），首付比例低（首套房可至20%），且还款压力小。若额度不足，可结合商业**或组合**。

2. 组合**灵活度高

   结合公积金与商业**，既能利用低利率公积金，又能满足大额资金需求，但需注意放款周期较长（2-3个月）。

二、还款方式对比

1. 等额本金适合收入稳定者

   每月本金固定，利息逐月递减，总利息支出较低，适合收入稳定且能承受初期较高还款额的人群。

2. 等额本息适合收入波动者

   每月还款额固定，便于资金规划，适合收入不稳定或需长期稳定现金流的人群。

三、利率与银行选择

1. 关注利率优惠政策

   不同银行、不同时期利率差异较大，需对比多家银行，优先选择利率低、无违约金且提前还款限制宽松的方案。

2. 灵活调整利率定价日

   若短期内还款，选择三个月定价日可锁定低利率；若长期持有，可选择六个月定价日平衡利率波动风险。

四、资金管理策略

1. 最大化公积金**额度

   通过延长**年限（如30年）或提高首付比例，降低总利息支出。例如，公积金**100万元，总利息约55.38万元，商业**同金额总利息约65.78万元。

2. 合理规划首付与资金用途

   若首付资金可获取更高收益（如5年期存款利率5.5%），可适当多交首付以减少**利息。

五、提前还款规划

• 提前还款时优先缩短年限

  若资金充裕，提前还款可显著降低总利息支出，但需注意违约金限制。

总结 ：最划算方案为公积金**+等额本金还款，结合利率优惠、合理规划首付及提前还款策略，平衡资金流动性与利息成本。