20年

根据权威信息综合分析，20年与30年房贷期限的选择需根据个人经济状况和目标权衡，具体结论如下：

一、核心结论

20年房贷总利息更低，适合收入稳定且能承受较高月供的人群；30年房贷月供更轻，适合收入中等或希望减轻短期经济压力的人群 。

二、关键因素分析

1. 利息成本对比

   • 20年房贷 ：总利息支出显著低于30年。例如，**100万、利率4.7%时，20年总利息约54.4万元，30年约86.7万元，差额达32.3万元。 - 30年房贷 ：总利息更高，但长期负债可能通过再融资或利率下降获得部分抵消。

2. 月供压力差异

   • 20年房贷 ：每月还款额更高（如100万**20年等额本息月供6435.33元），适合收入较高者。 - 30年房贷 ：每月还款额较低（如100万**30年等额本息月供5184.98元），适合收入中等或需稳定现金流的人群。

3. 通货膨胀与资金流动性

   • 30年房贷 ：还款期间资金更充裕，可应对通货膨胀或投资理财，长期看可能更划算。 - 20年房贷 ：提前偿还债务可减少未来利息支出，适合注重资产积累者。

4. 银行政策与**限制

   • 部分银行对二套房最长**年限缩短至25年，需提前确认政策。

三、选择建议

• 优先选20年 ：若收入稳定、无重大负债、能承受较高月供，且无更好的投资渠道。- 优先选30年 ：若收入中等、需保障生活品质、或计划通过投资理财抵消利息成本。- 灵活调整 ：可结合LPR利率变化、再融资政策等动态调整**期限。