根据权威法律和习俗分析，彩礼20万元中三金（金项链、金手镯、金戒指、钻戒）是否包含在内，需结合具体支付方式和地区习俗判断，但通常情况下三金属于独立于彩礼的聘礼范畴。以下是关键要点：

1. 法律定义区分

   • 彩礼 ：指男方为缔结婚姻向女方父母支付的聘金，属于金钱部分。

   • 三金 ：指金项链、金手镯、金戒指、钻戒等实物，属于聘礼中的物品部分。

   • 法律依据 ：《民法典》明确规定彩礼与聘礼需区分，三金若单独购买或赠送，通常不计入彩礼金额。

2. 支付方式影响归属

   • 若三金由女方父母直接赠送，可能被认定为独立聘礼。

   • 若三金由男方支付并计入总彩礼金额（如案例中赵明支付26万元包含三金），则属于彩礼组成部分。

3. 地区习俗差异

   • 部分地区会将三金折算为现金与彩礼合并支付，或明确包含在总金额内。

   • 例如，江西崇义县推行“零彩礼”政策，三金可能被纳入礼遇机制。

结论 ：彩礼20万元是否包含三金，需根据实际支付流程和双方约定判断。若三金单独支付且未计入总彩礼，则不包含；若已合并支付，则属于彩礼范畴。建议双方签订书面协议明确约定。