在北京，住院费用达到50万元时，医保报销比例因参保类型和医院级别而异。​​城镇职工医保在职人员报销85%（三级医院），退休人员高达90%​​；城乡居民医保封顶线为25万元，超出部分需自费。具体比例根据费用分段累计计算，例如职工医保10万-50万区间统一按85%或90%报销。

起付线和分段报销是关键影响因素。城镇职工首次住院起付线为1300元（退休同），第二次起降至650元。费用分4段累进报销：3万以下在职报85%-90%，退休报95.5%-97%；10万-50万段在职统一85%，退休90%。城乡居民医保报销比例较低（75%-80%），且25万封顶后全额自担。

医院级别直接影响报销比例。三级医院报销比例通常比二级低2%-5%，但退休人员差距缩小至0.5%-1.5%。例如职工医保4万-10万段，一级医院报销97%，三级仅95%；退休人员在此区间可达98.5%-99.1%。

注意政策细节。医事服务费、自费项目不计入报销基数；退休人员含补充保险，比例更高。城乡居民医保对老年人和学生有起付线减免，但报销上限刚性。

建议提前规划高额医疗费用。职工医保50万封顶后可通过大病保险二次报销（自付部分60%-70%），而城乡居民需额外商业保险补充。实时核对年度累计费用，避免超额自付风险。