养老金缴费15年和20年的主要区别在于领取金额的多少、医保待遇的不同以及未来政策变化的影响。 缴费年限越长，退休后每月领取的养老金越多；对于希望享受终身医保待遇的人来说，较长的缴费年限意味着更少的一次性补缴费用。随着政策逐步调整，从2030年起最低缴费年限将逐年增加至20年。

养老金的计算直接与缴费年限挂钩，这意味着缴费20年的个人在退休后每月可领取的养老金金额会比缴费15年的个人更多。基础养老金和个人账户养老金都会随着缴费年限的增长而提高。例如，在同等条件下，交20年社保的人每月可以多领大约361.12元的基础养老金。而且，随着人均预期寿命的不断提高，缴费年限越长，能够更好地应对长寿风险。

医保待遇方面也存在差异。在某些地区，男性需要缴满一定年限（如25-30年），女性需要缴满一定年限（如20-25年），才能在退休后享受终身医保待遇。如果仅缴满15年的社保，在达到退休年龄时可能还需要一次性补缴一定的年限以满足医保法规的要求。相比之下，缴纳20年社保的人员更接近或已经达到医保法规的缴费年限，从而能够享受更好的医保待遇。

考虑到未来的政策变化，自2030年开始，领取养老金的最低缴费年限将逐渐延长，直至2039年达到20年。这意味着，对于那些计划在2030年后退休的人来说，他们需要根据实际退休年份对应的缴费年限要求来确定是否达到了领取养老金的标准。提前规划并适当延长缴费年限，可以帮助确保在未来政策变动的情况下依然符合领取养老金的条件。

抚恤金待遇也会因缴费年限不同而有所差异。在职期间去世的参保人，其家属可以根据缴费年限领取相应的抚恤金。例如，缴费15年的参保人去世后，家属可以领取相当于9个月城镇居民月人均可支配收入的抚恤金；而缴费20年的参保人家属则可以领取相当于14个月的城镇居民月人均可支配收入的抚恤金。

虽然缴费20年相比缴费15年需要投入更多的资金，但从长远来看，这不仅能提供更高的养老金保障，还能带来更好的医保待遇以及其他相关福利。建议在经济条件允许的情况下，尽量延长缴费年限以提高社保待遇水平。这样做不仅有助于提升退休生活的质量，也能为家庭成员提供额外的安全网。