​​社保缴费不足20年退休时，养老金领取金额会显著降低，具体数额取决于实际缴费年限、当地社平工资及缴费基数，通常仅为正常标准的60%-80%​​。例如，按最低基数缴费15年者，一线城市月领约1200-1800元，三四线城市可能不足1000元；若缴费仅10年，部分地区的养老金甚至低于800元/月，且需通过补缴或转入城乡居民养老保险才能领取。

1. ​​养老金计算逻辑​​
   养老金由基础养老金和个人账户养老金组成。基础养老金与缴费年限直接挂钩，每少缴1年，比例下降1%。例如，缴费15年基础养老金为社平工资的15%，而缴费10年仅10%。个人账户养老金则因累计储存额减少而缩水，若按最低基数缴费10年，账户余额可能不足5万元，60岁退休时月领仅360元左右。

2. ​​地域差异与补缴政策​​
   经济发达地区社平工资高，即使缴费不足20年，养老金仍高于欠发达地区。例如，上海缴费15年可领约1500元，甘肃同条件下仅900元。目前全国多数地区已取消一次性补缴政策，但允许延长缴费至满15年或20年（2030年后），或转入城乡居民养老保险（待遇更低，月均200-400元）。

3. ​​极端情况处理​​
   若缴费远低于10年且无法补缴，可能仅能退还个人账户余额（无基础养老金），或需依赖商业养老保险补充。例如，缴费5年者，个人账户退还约2-3万元，无法按月领取养老金。

​​规划建议​​：尽早核查缴费记录，优先通过延长缴费满足最低年限；若经济允许，提高缴费基数可显著提升未来待遇。养老金差距随年限拉大，每多缴1年，退休后月领金额可增加5%-8%。