​​老年保险应优先选择意外险和医疗险，优先考虑低保费高保障的产品，并确保条款中有续保优待；60岁以下可搭配百万医疗险，60岁以上建议选防癌医疗险或基础医疗险。​​

1. ​​60岁以下优先百万医疗险​​：这一群体健康风险相对可控，百万医疗险可覆盖大病医疗风险，注意选择保证续保20年的产品避免停售风险，同时关注是否含外购药报销及免赔额递减条款；若健康状况不佳无法投保百万医疗险，则退而求其次选择防癌医疗险或惠民保。

2. ​​60岁以上必选意外险+防癌医疗险​​：老年人意外骨折、摔伤概率高，选择无健康告知的高保额意外险（如单次赔付5万及以上）；防癌医疗险较一般医疗险核保宽松，癌症医疗费用可100%报销，性价比远高于重疾险（70岁以上保费或超保额）。

3. ​​续保条款决定长期保障​​：医疗险必须包含“保证续保”条款，避免因理赔或健康变化导致后续无法投保；部分产品提供免赔额递减优惠（如未理赔逐年降低至5千元），实际赔付门槛更低。

4. ​​避开高保费低杠杆产品​​：重疾险、寿险保费倒挂严重，投保收益不如储蓄；年金险若用于补充养老金，需在55岁前投保，60岁后购买则无收益优势。

老年人投保需聚焦核心风险，根据健康状态匹配产品，优先选择免健康告知、续保稳定的险种，同时确保保额覆盖常见医疗费用，避免过度支出或保障漏洞。