退休后医保选择需根据缴费年限、经济状况及医疗保障需求综合决定，具体如下：

一、核心结论

职工医保 在报销比例、住院限额等方面显著优于居民医保，但需满足累计缴费年限要求； 居民医保 缴费低但待遇有限，适合经济困难或无需高保障的人群。

二、关键差异对比

1. 缴费方式与年限

   • 职工医保 ：按月缴费（单位和个人共同承担），累计缴费年限通常要求25年（男）/20年（女），满足后可终身享受待遇。

   • 居民医保 ：按年缴费（约300-800元），需终身缴费，退休后待遇下降约40%。

2. 报销比例与住院限额

   • 职工医保 ：住院报销比例高达70%-95%（三级医院可达95%），年度封顶线约2-5万元。

   • 居民医保 ：住院报销比例50%-70%（三级医院55%-70%），年度封顶线仅2000-5000元。

3. 门诊与附加权益

   • 职工医保含门诊统筹，居民医保门诊报销额度有限；职工医保还包含个人账户返现、大病保险补偿等优势。

三、选择建议

1. 优先职工医保 ：

   • 若已累计缴费年限达标（如25年），建议继续享受职工医保，报销更优且无后顾之忧。

   • 若缴费年限不足，可一次性补缴（按当前基数计算）或延长缴费，避免转为居民医保。

2. 选择居民医保 ：

   • 适合缴费年限严重不足、经济困难或无需高保障的人群，但需承担较高自付比例。

四、政策趋势

全国逐步统一职工医保退休年限标准（如山东2025年底前统一为25年/30年），且跨省缴费年限逐步互认，建议以最新政策为准。

五、注意事项

• 退休后医保类型通常不变，单位倒闭不影响职工医保身份。

• 若遇待遇异常，需及时咨询医保部门或法律专业人士。