​​医保超过封顶线后，自费比例并非100%，而是需根据费用类型分层计算：封顶线以上部分全额自付，但目录内项目仍可能享受分段报销，而目录外费用（如进口药、特殊检查）则需完全自费。​​

1. ​​封顶线的核心作用​​
   医保封顶线是年度报销的最高限额，例如住院封顶线可能为25万-127.6万元（因地而异）。超过此限额后，医保基金停止支付，但实际自费比例因费用构成不同：

   • ​​目录内超限部分​​：如乙类药品需先自付10%-20%，剩余部分再按比例报销；
   • ​​目录外费用​​：如进口药、高端诊疗项目需100%自费。

2. ​​分段自费规则示例​​

   • 若某地住院封顶线为30万元，实际花费40万元：
     • 30万元内按80%报销，个人承担20%（6万元）；
     • 超出的10万元中，若含5万元目录内费用（自付比例20%），则再付1万元，其余5万元目录外费用全额自付。
   • ​​总自费金额​​=封顶线内自付+超限部分自付=6万+1万+5万=12万元。

3. ​​降低自费负担的实用建议​​

   • ​​优先选择目录内项目​​：避免使用医保目录外的药品或检查；
   • ​​分段就医策略​​：如门诊封顶线较低（如4000元），可分散就诊避免集中超限；
   • ​​补充商业保险​​：覆盖封顶线以上及目录外费用，如重疾险、百万医疗险。

​​提示​​：各地政策差异显著（如厦门住院封顶线仅3000元），就医前务必咨询当地医保部门，并保留费用明细以便精准核算自费比例。