工龄不足20年退休工资的计算方式如下，主要分为基础养老金和个人账户养老金两部分，具体金额受缴费基数、当地工资水平等因素影响：

一、基础养老金计算公式

基础养老金 =（全省上年度在岗职工月平均工资 + 本人指数化月平均缴费工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

其中：

1. 本人指数化月平均缴费工资 = 当地上年度在岗职工月平均工资 × 本人平均缴费指数

二、个人账户养老金计算公式

个人账户养老金 = 个人账户储存额 ÷ 计发月数

计发月数根据退休年龄确定（如50岁195个月，60岁139个月）

三、示例计算（以60岁退休为例）

假设：

• 当地上年度在岗职工月平均工资：4000元

• 本人平均缴费指数：1.0（按社平工资计算）

• 缴费年限：15年

基础养老金 =（4000 + 4000×1.0）÷ 2 × 15 × 1% = 600元

个人账户养老金 = 个人账户储存额 ÷ 139 ≈ 800元

总养老金 ≈ 600 + 800 = 1400元

四、注意事项

1. 工龄工资：部分单位按工龄发放额外补贴（如每年30元），但非强制

2. 过渡性养老金：1996年前参加工作者需额外计算

3. 缴费不足15年可延长缴费或转入其他体系

建议咨询当地社保机构获取具体计算结果。