养老保险年限不够时，通常不能全额退费，但符合条件的参保人可申请退还个人账户部分资金或通过延长缴费、转入居民养老保险等方式补救。

1. 退还个人账户的条件
   若达到退休年龄但缴费不足15年，可申请一次性提取个人账户储存额（仅限个人缴纳部分），单位缴费部分不退。特殊情形如出国定居或参保人死亡，也可依法退还或继承个人账户余额。

2. 延长缴费或补缴
   参保人可延长缴费至满15年，或选择一次性补缴差额年限（2011年前参保者延缴5年后可补缴）。此方式确保未来按月领取养老金，避免保障中断。

3. 转入城乡居民养老保险
   经济困难或无法继续缴费者，可申请将职工养老保险转入居民养老保险，按后者标准领取待遇，但金额通常低于职工养老标准。

4. 退保的局限性
   退保虽能拿回部分资金，但会终止养老保险关系，丧失终身养老金待遇，仅建议作为最后选择。

养老保险年限不足时，优先考虑延长缴费或转入居民保险，退保需谨慎权衡利弊。