账单日改到月初或月底的选择需根据个人收入、消费习惯及还款能力综合决定，具体分析如下：

一、月初账单日的优势

1. 最长免息期

   月初还款可享受最长免息期（最长可达50天左右），避免利息累积。

2. 适合规律收入人群

   若薪资发放日集中在月初，设置月初账单日可确保及时还款，降低逾期风险。

3. 便于财务规划

   固定月初还款便于提前规划资金，适合有明确预算和还款计划的人群。

二、月底账单日的优势

1. 灵活性高

   月底还款可应对突发支出，避免因资金紧张导致逾期，适合收入不稳定或消费频发的人群。

2. 短期免息期

   若账单日在月初，月底还款仅享受约10天免息期，利息成本较高。

3. 适合自由职业者

   对于收入无固定周期的人群，月底账单日可减少因收入延迟导致的还款压力。

三、注意事项

1. 结合薪资周期

   若薪资发放日与账单日间隔过短（如15天内），需调整账单日以确保还款及时。

2. 避免多张卡冲突

   多张信用卡需错开账单日（如上下半月各设一张），避免还款日重叠。

3. 关注银行政策

   部分银行对账单日调整有次数限制（如每年1次），需提前咨询银行规则。

总结 ：月初账单日适合收入稳定、需最大化免息期的人群；月底账单日适合收入不固定、需灵活应对支出的人群。建议根据自身实际情况选择，并定期评估还款压力与信用记录。