财富管理的四个阶段是贯穿人生周期的系统性规划，核心在于根据收入、风险承受能力和目标动态调整策略，实现财富的创造、积累、保全与传承。
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财富创造期（20-35岁）
此阶段以主动收入为主，需优先建立健康保障（如医疗险、意外险）和强制储蓄习惯。高风险工具（股票、私募）占比可较高，但需控制负债比例（如房贷不超过收入30%），同时为未来子女教育等刚性支出提前储备。 -
财富积累期（35-50岁）
家庭责任加重，需平衡收支与投资。降低高风险资产比例，增加稳健类配置（如年金险、混合基金），并开辟专项教育金、养老金账户。分散投资（房产、债券、基金组合）是关键，避免单一资产波动冲击整体财富。 -
财富保全期（50-65岁）
收入逐渐转为被动型（理财收益、养老金），重点转向资产安全和现金流稳定。大幅削减风险投资，增配国债、大额存单等低波动产品，同时通过终身寿险、信托等工具防范婚姻或债务风险对财富的侵蚀。 -
财富传承期（65岁及以上）
通过保险金信托、遗嘱或赠与实现定向传承，减少税务与继承纠纷。保留10%-20%流动性资金应对医疗支出，其余资产以安全保值为主（如核心房产、固定收益类产品）。
财富管理是动态过程，需定期检视并调整策略。尽早规划、分散风险、长期主义是跨越各阶段的核心原则，避免因短期决策影响终身财务安全。
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