50万公积金**比商业**节省的利息可达10万-15万元，相当于一辆家用轿车的价格。以30年期等额本息为例，公积金**（利率2.85%）总利息约24.6万元，商业**（利率4.0%）总利息约36万元，两者相差11.4万元。若选择等额本金还款，利息差进一步扩大至16.2万元。
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利率差异是核心
公积金**利率固定（首套2.85%、二套3.325%），商业**利率随LPR浮动（2025年首套约3.3%-4.4%）。50万**30年，利率每降低1%，总利息减少约10万元。 -
还款方式影响节省幅度
等额本息月供压力小但利息较高，等额本金总利息更少。例如50万**：
- 等额本息：公积金月供2,135元，商贷2,416元，月差281元
- 等额本金：公积金首月2,681元，商贷3,097元，首月差416元
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期限越长差距越显著
10年期**利息差仅2.5万，30年期可达16.2万。公积金更适合长期持有房产的用户。 -
组合**优化策略
若公积金额度不足（如仅能贷40万），剩余10万用商贷，比纯商贷节省利息约3.7万元，且月供降低400元以上。
总结：优先用满公积金额度，期限选最长，还款方式根据收入稳定性选择。若需补充商业**，建议选择“公积金为主+商贷为辅”的组合模式，最大化降低购房成本。
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