根据权威财经媒体和银行专家的分析，提前还贷最需谨慎的三类人如下：

一、房贷利率较低的人群

若购房者享受七折至八五折的优惠利率，提前还贷可能并不划算。因为低利率意味着每月支付的利息较少，提前还款所节省的利息成本有限，甚至可能低于理财收益。

二、等额本金还款期已过1/3的人

等额本金还款法前期利息占比较大，后期本金占比增加。当还款超过1/3时，已还利息接近一半，后续还款中本金占比更高，利息影响显著降低。此时提前还贷，实际节省的金额有限。

三、等额本息还款已到中期的用户

等额本息每月还款额中本金逐月递增、利息递减。还款中期后，大部分利息已偿还完毕，后续还款以本金为主。此时提前还贷，成本效益较低，建议根据自身资金使用计划调整。

其他注意事项

1. 应急资金紧张者 ：若依赖应急资金还款，提前还贷可能打乱理财计划，增加未来风险。

2. 高利率**者 ：通过经营贷、消费贷等高成本渠道还款的，提前还贷可能因利息节省不足而得不偿失。

3. 公积金**者 ：可考虑保留部分房贷以继续享受公积金抵扣，避免全部结清。

建议 ：是否提前还贷需结合个人财务状况、利率环境及理财规划。若资金充裕且无更好投资渠道，可优先考虑；反之则建议保持原计划。