月供过高

不建议选择15年房贷的主要原因如下：

一、月供压力显著增加

1. 月供金额更高

   15年房贷的月供是30年房贷的1.3倍左右。以**100万元为例，30年总利息约45万元，15年总利息约36万元，但15年每月需还约8421元，30年降至约5368元。若收入不稳定或预算紧张，可能无法承担每月高额还款。

2. 短期现金流压力

   15年房贷要求每月还款金额接近或超过月收入30%，若收入波动或突发支出（如维修、医疗等），可能面临断供风险。

二、总利息成本并非更低

虽然15年房贷前期月供较低，但总利息支出反而高于30年**。30年**总利息约为**金额的45%，而15年总利息约为36%，长期来看，30年更经济。

三、适用场景限制

1. 收入不稳定者

   依赖不稳定收入（如自由职业、个体经营）的人群，15年房贷可能因收入波动导致还款失败。

2. 缺乏应急资金

   若无足够应急金应对突发情况，15年房贷会挤压其他必要支出（如医疗、维修），增加财务风险。

3. 财务目标冲突

   15年房贷可能占用大量资金，影响其他理财或储蓄计划，尤其是有明确长期目标（如养老、子女教育）的人群。

四、灵活选择建议

• 经济实力较强者 ：可考虑7成10年或15年**方案，平衡还款压力与总利息成本。

• 普通购房者 ：优先保证应急金储备，选择30年房贷以降低月供压力。

• 利率环境变化 ：关注利率走势，若未来利率下行，可考虑30年锁定低利率。

15年房贷适合收入稳定、预算充裕且无其他财务压力的购房者，而多数人需根据自身实际情况谨慎选择**年限。