‌个人债务清零通常可以通过法律程序申请"个人破产"或"债务重组"实现，核心方式包括：法院裁定免责、协商分期偿还、特殊情形豁免三种。‌我国自2021年起在深圳等地试点个人破产制度，符合条件的债务人可依法申请债务豁免，但需满足诚信审查、还款能力评估等条件。

1. ‌法院破产程序‌

• 深圳等试点地区居民可向法院提交《个人破产清算申请书》，附财产明细、债务清单等材料
• 法院将启动3-6个月考察期，期间限制高消费行为，监督债务人还款计划执行
• 通过审查后，未清偿债务可依法免除，但欺诈性负债除外

2. ‌协商还款方案‌

• 与债权人协商达成个性化分期协议，最长可分5年偿还
• 需提供收入证明、医疗支出等困难凭证，银行等机构可减免部分利息
• 可通过人民调解委员会签署具有法律效力的和解协议书

3. ‌特殊政策通道‌

• 因重大疾病、自然灾害等不可抗力负债，可申请民政部门临时救助
• 学生助学**逾期可申请还款宽限期或利息补贴
• 疫情期间部分城市推出小微企业主债务延期偿付政策

重要提示：债务清零不等于逃避责任，恶意转移财产将承担刑事责任。建议通过正规法律渠道处理，并保留所有协商记录。信用记录一般保留5年，重新积累良好信用可逐步恢复借贷资格。