保障不足，保费高

关于是否建议购买普惠保，需结合其特点与潜在风险综合判断。以下是主要考量因素：

一、核心缺点

1. 免赔额过高

   普惠保通常设有1万-2万的免赔额，常规医疗支出（如小手术、门诊费）往往未达赔付门槛，导致小额费用需自费。

2. 赔付比例有限

   • 住院/特殊门诊等主要责任仅赔付60%-80%；

   • 特药报销比例更低，仅60%-80%；

   • 重症患者可能因自费药、进口药等高额费用超出赔付额度。

3. 不保证续保

   产品可能因保险公司策略调整终止，参保人员需每年重新购买。

4. 保障范围狭窄

   仅覆盖住院费、特定门诊及部分特效药，无法覆盖重大疾病、手术费用等全面医疗需求。

二、适用场景与人群

• 适合人群 ：

  • 无法通过常规医疗险投保的高龄、重症或既往病患者；

  • 缺乏其他保险渠道的农村/低收入群体；

  • 需要补充医保不足的特定疾病患者（如癌症、高血压等）。

• 不适合人群 ：

  • 健康人群或年轻力壮者，建议选择百万医疗险等高保额产品；

  • 对续保有明确规划的家庭，担心政策变动影响保障。

三、其他考量因素

• 保费性价比 ：

  部分产品（如北京普惠健康保）在5-30岁人群中保费较高，甚至高于其他惠民保；

  若健康告知不达标或未来医疗费用未达免赔门槛，可能浪费保费。

• 替代方案 ：

  可优先配置百万医疗险（无免赔额）、重疾险等基础保障，再根据需求补充特定疾病险或惠民保。

四、总结建议

普惠保适合特定风险群体作为医保补充，但需谨慎评估自身健康状况与保障需求。健康人群建议通过商业医疗保险实现全面保障，而普惠保更适合经济条件有限或已患病的人群。购买前建议仔细阅读条款，避免因保障不足或保费浪费影响整体财务规划。