退休时医保缴费年限不足20年需补缴，是否划算需结合个人经济状况和医疗保障需求综合判断。以下是具体分析：

一、补缴政策与费用

1. 补缴可行性

   根据现行政策，退休时医保缴费年限不足20年可一次性补缴，补缴后即可享受终身医保待遇。

2. 费用差异

   补缴金额因地区和缴费基数不同而有所差异。例如，某地补缴6年需约3.9万元，按年缴费约5000元计算。部分灵活就业人员可能选择逐年缴费，费用更高但更灵活。

二、划算性分析

1. 保障收益

   补缴后可获得较高报销比例（通常85%以上），且每月有医保个人账户余额用于门诊和药店消费，长期医疗负担显著降低。

2. 经济压力

   一次性补缴需承担较大经济压力，尤其对收入有限者。若选择逐年缴费，虽总费用可能更高，但可分散支出。

3. 回本周期

   补缴后医保个人账户每月返款约几百元，需数年才能覆盖补缴费用。例如补缴3.9万元，月均返款约300元，约需13年回本。

三、建议

• 经济宽裕者 ：一次性补缴更划算，可立即享受医保待遇。

• 经济紧张者 ：优先评估医疗需求和预期寿命，或选择逐年缴费。

• 灵活就业者 ：可考虑代理机构代缴或城乡居民医保（需满足条件）。

补缴医保需权衡短期经济压力与长期医疗保障收益，建议根据个人实际情况谨慎决策。