个人养老保险的领取方式并非退休后必须一次性取出，而是根据不同情况选择领取方式。具体如下：

一、常规领取方式

1. 按月领取

   达到法定退休年龄且累计缴费满15年时，个人账户养老金作为基本养老金的一部分按月发放。

二、允许一次性取出的情形

1. 缴费年限不足15年且不继续缴费

   若退休时累计缴费不足15年，且不符合补缴条件，可申请一次性领取个人账户余额，终止养老保险关系。

2. 出国定居或丧失国籍

   出境定居或国籍变更时，可申请一次性领取个人账户余额并终止养老保险关系。

3. 参保人死亡

   退休前或退休后去世，个人账户余额由法定继承人或指定受益人一次性继承。

4. 重复参保清算

   合并重复账户时，可申请一次性领取其中一个账户的个人缴费部分。

三、其他灵活选择

• 分次领取 ：部分情况下可选择自主决定领取时间和金额（如完全丧失劳动能力）。

四、注意事项

• 提前支取限制 ：未满足上述条件时提前支取，通常视为退保，个人账户余额可能按退保规定处理。

• 政策差异 ：不同地区可能存在细微差异，建议咨询当地社保机构确认具体操作流程。