自己掏钱购买职工医保是否划算，需根据个人经济状况、健康状况及保障需求综合判断，具体分析如下：

一、职工医保的核心优势

1. 高报销比例

   职工医保在合规费用范围内，门诊、住院报销比例较高。例如，乡镇/社区医院可达90%以上，三甲医院约80%以上，且年最高报销金额显著高于居民医保。

2. 个人账户返还

   个人缴费部分约8%（含30%计入医疗基金）返还至个人账户，可覆盖日常门诊、药店购药等费用，减轻经济压力。

3. 保障连续性

   职工医保可“带病投保”，标准体和非标体均可参保，且不存在停保风险，退休时缴费年限不足可一次性清算。

二、需谨慎考虑的因素

1. 经济压力

   个人全额缴费金额通常高于居民医保，长期自费可能增加经济负担，尤其对收入不稳定或健康状况良好的人群。

2. 健康状况

   若身体素质较好且短期内无大病风险，可能认为商业保险或储蓄更划算；反之，若存在慢性疾病或易发疾病，职工医保的保障作用更明显。

三、综合建议

• 经济条件允许且需长期稳定保障 ：职工医保更划算，可有效规避大病风险。

• 经济压力大或健康状况良好 ：可优先选择居民医保或商业保险，降低费用支出。

• 灵活就业者 ：建议根据当地政策对比职工医保与居民医保的缴费标准及待遇差异，部分地区职工医保对灵活就业者更友好。