​​公积金冲还贷选择“年冲”还是“月冲”更划算？关键取决于**类型和资金状况：组合**建议优先选月冲+商贷提前还款，纯公积金/商贷则年冲更省利息。​​

1. ​​年冲与月冲的核心区别​​

   • ​​年冲​​：每年4月或9月一次性用公积金余额冲抵**本金（优先公积金**），适合账户余额高、现金流充裕者，可大幅减少利息支出，但初期还款压力较大。
   • ​​月冲​​：每月提取公积金偿还当月本息，适合收入稳定但余额不足者，能缓解月供压力，但需注意若组合**，建议将节省的月供优先偿还高利率商贷。

2. ​​组合**：月冲+商贷优先还款更优​​
   若公积金与商贷组合，年冲强制优先冲抵公积金本金，而商贷利率更高。数学测算显示，月冲后攒钱提前还商贷，比年冲多省约20%利息。例如：80万公积金（利率2.85%）+80万商贷（利率3.4%），年冲4万公积金本金节省利息1.93万，而月冲12个月后还4万商贷本金则省2.38万。

3. ​​纯公积金/商贷：年冲更划算​​
   无利率差异时，年冲因尽早降低本金，总利息更少。例如纯商贷80万，年冲4万可比月冲提前节省利息。

​​总结​​：根据**类型灵活选择——组合贷选月冲并优先还商贷，纯**选年冲。同时需结合自身公积金余额、月收支及短期资金需求，避免因还款方式影响生活质量。