公积金冲抵房贷的划算方式需根据个人公积金账户余额、**利率及还款计划综合判断，具体分析如下：

一、两种冲抵方式的核心区别

1. 月冲（逐月还款）

   • 每月自动从公积金账户划扣当月房贷本息，可同时覆盖公积金**和商业**。 - 优点：每月现金压力小，适合月供压力较大的家庭。 - 缺点：若公积金余额不足，需自行补足差额，且无法直接减少总利息支出。

2. 年冲（一次性还款）

   • 每年固定时间（如4月和9月）提取公积金余额一次性冲抵**本金，剩余部分需自筹。 - 优点：可缩短**年限，减少总利息支出，适合手头宽裕、希望尽快还清**的人群。 - 缺点：需每年主动操作，且公积金账户保留最低还款额（通常为月缴存额的6倍）。

二、选择建议

1. 公积金余额充足（≥6个月月供）

   • 优先选择 年冲 ，可大幅减少利息支出。例如，年冲后**期限缩短3-5年，总利息可节省数万元。 - 若公积金余额仅覆盖1个月月供，建议选择 月冲 ，避免资金浪费。

2. 公积金余额较少

   • 选择 月冲 ，可同时偿还公积金**和商业**，减少每月还款金额。 - 建议通过缩短商业**年限（如20年改15年），提高月供中本金比例，进一步降低利息。

3. 其他考虑因素

   • 若计划提前还贷，可先年冲减少本金，再一次性提取剩余部分。 - 注意公积金冲还顺序：先冲公积金**，再冲商业**，避免因余额不足影响整体利息节省。

三、操作建议

• 月冲操作 ：每月自动从公积金账户划扣，无需额外操作，适合现金流稳定的人群。- 年冲操作 ：需每年4月和9月到合作银行网点办理，建议提前确认当年可提取额度。

通过以上分析，建议根据自身公积金状况和还款目标灵活选择冲抵方式，以达到最优的财务规划。