年利率≤12.4%，超限无效

2025年民间借贷新规定主要围绕利率上限、催收规范、合同要求等方面进行了调整，具体如下：

一、利率上限标准

1. 法定上限为12.4%

新政策将民间借贷利率上限调整为合同成立时一年期**市场报价利率（LPR）的四倍。以2025年1月20日公布的1年期LPR 3.1%为例，法定上限为3.1%×4=12.4%。超出部分，借款人可拒绝支付。

2. 逾期费用限制

逾期罚息、违约金等费用不得超过法定上限，超出部分法院不予支持。

二、催收行为规范

1. 禁止不当催收

催收人员不得在晚上10点至次日8点进行催收，避免干扰负债人及其家人正常生活。

2. 禁止侮辱/恐吓

催收机构必须通过合法途径联系债务人，禁止使用侮辱、恐吓等不当手段。

三、合同与证据要求

1. 书面形式优先

借贷合同应采用书面形式，自然人间另有约定的除外。

2. 必备条款

合同需包含借款种类、币种、用途、数额、利率、期限、还款方式等核心条款。

3. 证据效力

借据、收据、欠条等债权凭证是诉讼必备证据。若凭证未载明债权人，持有方仍可提起诉讼。

四、法律后果与争议解决

1. 超限利息无效

若约定的年利率超过12.4%，超过部分的利息约定无效，法院仅支持法定上限内的利息。

2. 非法放贷处罚

未依法取得资质的出借人以营利为目的发放**的行为，可能被认定为非法集资，法院将裁定驳回起诉。

3. 诉讼管辖调整

借款人可向出借人所在地或合同履行地法院起诉，达到“被告就原告”的效果。

五、其他注意事项

• 复利与预扣利息 ：禁止将利息计入本金计算复利，或预先从本金中扣除，均按实际借款数额计息。

• 刑事与民事交叉 ：若借贷行为涉嫌非法集资等犯罪，法院将移送公安或检察机关处理。

以上规定旨在规范民间借贷行为，保护债务人合法权益，同时维护金融市场秩序。