​​一、划算的核心优势​​

1. ​​利率大幅降低​​
   当前5年以上商业**利率约3.3%-5.5%，而公积金**利率首套仅2.85%，二套3.325%。以100万**30年为例，商转公后总利息可节省约10万-30万元，月供减少幅度可达30%-50%。

2. ​​还款压力减轻​​
   转贷后每月还款额降低，可支配收入增加，适合预算有限的家庭。例如佛山案例显示，月供从7000元降至5000元，节省资金可用于教育、生活等。

​​二、需重点关注的门槛​​

1. ​​政策限制​​

   • 仅限首套自住房，且需已取得不动产权证；
   • 部分城市要求原商贷银行同意提前还款，并配合办理手续；
   • 公积金资金紧张时可能暂停业务（如许昌）。

2. ​​成本与流程​​

   • ​​“先还后贷”模式​​：需自筹资金结清商贷，适合资金充裕者，流程简单但需垫付资金；
   • ​​“带押转贷”模式​​：无需提前还款，但需支付评估费、担保费等约5000元附加成本；
   • 部分城市仅支持纯公积金**，组合贷无法转公。

​​三、决策建议​​

1. ​​优先申请人群​​

   • 还款前期（利息占比高时）转贷更划算；
   • 无二次购房计划者，可释放公积金**次数；
   • 公积金账户余额充足者（如深圳要求账户≥6.25万）。

2. ​​需谨慎的情况​​

   • 二套房或投资性购房不建议转，因政策覆盖有限；
   • 房龄超30年或剩余**期限短的**，节省利息有限；
   • 银行配合度低的城市（如佛山需原商贷银行同意），操作难度大。

​​总结​​：若符合政策条件且能承担流程成本，商转公是降低房贷利息的有效方式，尤其适合首套房长期持有者。建议及时咨询当地公积金中心（如拨打12329热线），结合个人还款能力、资金安排及城市政策细则综合决策。